Alles, was Angestellte über die Private Krankenversicherung wissen müssen

In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zahlen Sie einen einkommensabhängigen Beitrag und erhalten dafür einen gesetzlich festgelegten Leistungskatalog – unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand. In der privaten Krankenversicherung (PKV) berechnet sich Ihr Beitrag hingegen individuell: nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und dem gewählten Leistungsumfang. Dafür können Sie den Tarif selbst zusammenstellen – von der Basisabsicherung bis zur Chefarztbehandlung im Einzelzimmer.

Für wen ist die PKV als Angestellter überhaupt relevant?

Als Angestellter ist ein Wechsel in die PKV nur möglich, wenn Ihr regelmäßiges Bruttoeinkommen aus Ihrer Beschäftigung dauerhaft oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt – dazu mehr im nächsten Abschnitt. Typischerweise betrifft das Fach- und Führungskräfte, gut verdienende Berufseinsteiger mit Zusatzqualifikation oder Angestellte mit variablen Gehaltsbestandteilen wie Boni und Tantiemen, die in Summe über die Grenze führen.

Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), auch Versicherungspflichtgrenze genannt, legt fest, ab welchem regelmäßigen Bruttojahreseinkommen Sie als Angestellter aus der GKV-Versicherungspflicht herausfallen und sich stattdessen freiwillig privat krankenversichern dürfen. Sie wird jährlich anhand der bundesweiten Lohnentwicklung angepasst – für 2026 liegt sie bei 77.400 € brutto pro Jahr (6.450 € im Monat), ein Anstieg von 4,9 % gegenüber 2025 (73.800 €).

Allgemeine vs. besondere JAEG

Es gibt zwei Grenzwerte: Die allgemeine JAEG (77.400 € in 2026) gilt für alle, die neu in die PKV wechseln möchten. Die niedrigere besondere JAEG (69.750 €) ist ein Bestandsschutz für Angestellte, die bereits Ende 2002 privat krankenversichert waren – für sie genügt weiterhin der niedrigere Wert, um versicherungsfrei zu bleiben.

Was zählt zum relevanten Bruttoeinkommen?

• Regelmäßiges Grundgehalt aus Ihrer aktuellen sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung
• Regelmäßig gezahlte Sonderzahlungen wie 13. Gehalt oder Weihnachtsgeld, sofern vertraglich garantiert
• Vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers

• Mieteinnahmen, Kapitalerträge oder Einkünfte aus einer selbstständigen Nebentätigkeit
• Unregelmäßige, nicht garantierte Bonuszahlungen oder einmalige Prämien
• Unterhaltsleistungen oder Rentenbezüge

Was passiert, wenn das Gehalt später wieder unter die Grenze fällt?

Die Versicherungsfreiheit muss dauerhaft vorliegen, nicht nur punktuell. Fällt Ihr Gehalt unter die JAEG – etwa durch Teilzeit oder Elternzeit – endet Ihre Versicherungsfreiheit unmittelbar, und Sie werden grundsätzlich wieder versicherungspflichtig in der GKV. Eine Rückkehr in die PKV-Mitgliedschaft als freiwillig Versicherter ist dann meist nicht mehr ohne Weiteres möglich; es lohnt sich, solche Lebensphasen frühzeitig mit dem Versicherer zu besprechen.

Befreiung von der Versicherungspflicht

Wer die JAEG erstmals überschreitet, muss aktiv einen Befreiungsantrag bei der bisherigen gesetzlichen Krankenkasse stellen, um versicherungsfrei zu werden und in die PKV wechseln zu können. Wichtig: Dieser Antrag ist unwiderruflich für die Dauer der Beschäftigung bei diesem Arbeitgeber – ein späteres „ich will doch wieder in die GKV" ist regelmäßig ausgeschlossen, solange das Einkommen oberhalb der Grenze bleibt.

Auch als privat versicherter Angestellter erhalten Sie einen Zuschuss Ihres Arbeitgebers zu Ihrer Krankenversicherung – gesetzlich vorgeschrieben nach § 257 SGB V. Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte Ihres monatlichen PKV-Beitrags, jedoch maximal den Betrag, den er auch für einen gesetzlich versicherten Arbeitnehmer zahlen müsste.

Liegt die Hälfte Ihres PKV-Beitrags über diesem Höchstbetrag, tragen Sie die Differenz selbst. Besonders leistungsstarke Tarife mit umfangreichen Zusatzbausteinen können daher spürbar teurer ausfallen, als der Zuschuss allein abdeckt – ein Punkt, den Sie bei der Tarifwahl einkalkulieren sollten.

Voraussetzungen für den Anspruch

• Sie sind als Angestellter sozialversicherungspflichtig beschäftigt und oberhalb der JAEG versicherungsfrei
• Sie sind freiwillig privat krankenversichert (nicht: beihilfeergänzend als Beamter)
• Sie legen Ihrem Arbeitgeber die entsprechende Bescheinigung des PKV-Versicherers vor – ab 2026 zunehmend digital übermittelt

Keinen Anspruch auf den Zuschuss haben unter anderem Selbstständige, beherrschende Gesellschafter-Geschäftsführer sowie Angestellte während einer Elternzeit ohne Gehaltsbezug. Bei Teilzeit sinkt der Zuschuss anteilig zum tatsächlichen Bruttolohn.

Ihr Arbeitgeber zahlt bei Krankheit gesetzlich nur für sechs Wochen Ihr Gehalt weiter. Als gesetzlich Versicherter springt danach die Krankenkasse mit Krankengeld ein. Als PKV-Versicherter existiert diese automatische Anschlussleistung nicht – ohne eigenen Krankentagegeld-Baustein droht ab der siebten Woche ein vollständiger Einkommensausfall.

Worauf es bei der Wahl ankommt

• Die Karenzzeit (Wartezeit bis zur Zahlung) sollte nahtlos an das Ende der Lohnfortzahlung anschließen – üblicherweise ab der 43. Krankheitswoche des Kalenderjahres bzw. individuell verhandelbar
• Die Tagegeldhöhe sollte Ihr Nettoeinkommen realistisch absichern, ohne staatliche Höchstgrenzen zu überschreiten
• Regelmäßige Anpassung der Tagegeldhöhe bei Gehaltssteigerungen, um Unterversicherung zu vermeiden

Selbstbehalt

Ein vereinbarter Selbstbehalt senkt den monatlichen Beitrag, da Sie kleinere Behandlungskosten bis zu einer festgelegten Jahressumme selbst tragen. Sinnvoll für Angestellte mit stabilem Einkommen und finanziellem Puffer; weniger sinnvoll, wenn regelmäßig hohe ambulante Kosten anfallen, etwa bei chronischen Erkrankungen oder Familien mit Kindern.

Zentrale Tarifbausteine im Überblick

Beitragsentwicklung im Alter

Ein Teil Ihres Beitrags fließt in gesetzlich vorgeschriebene Altersrückstellungen – ein Kapitalpolster, das die statistisch steigenden Gesundheitskosten im Alter abfedern soll und Beitragssprünge im Ruhestand dämpft. Dennoch sind Beitragsanpassungen über die Vertragslaufzeit normal: Sie erfolgen, wenn sich die tatsächlichen Versicherungsleistungen dauerhaft anders entwickeln als bei Vertragsabschluss kalkuliert – ausgelöst meist durch medizinischen Fortschritt und allgemeine Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, nicht durch Ihr individuelles Verhalten.

Worauf Sie achten sollten

• Beitragsstabilität: Wie hat sich der Beitrag des Anbieters historisch in vergleichbaren Tarifen entwickelt?
• Umgang mit Bestandskunden: Werden neue, bessere Tarife auch bestehenden Kunden ohne erneute Gesundheitsprüfung angeboten?
• Leistungskatalog im Detail: Erstattungssätze, Wartezeiten, Ausschlüsse – das Kleingedruckte entscheidet im Ernstfall
• Unabhängige Bewertungen: Ratings von Institutionen wie Assekurata oder Morgen & Morgen geben einen neutralen Anhaltspunkt zur finanziellen Stabilität und Leistungspraxis

Eine detaillierte, tagesaktuelle Gegenüberstellung konkreter Anbieter und Tarife finden Sie in unserem interaktiven Tarifrechner.

Wechsel von der GKV in die PKV

Beim Wechsel durchlaufen Sie eine Gesundheitsprüfung: Der Versicherer bewertet Vorerkrankungen und kalkuliert daraus gegebenenfalls Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse. Je jünger und gesünder Sie beim Wechsel sind, desto günstiger in der Regel der Einstiegsbeitrag und desto geringer das Risiko von Zuschlägen. Für manche Leistungsbereiche gelten zudem Wartezeiten, bevor der volle Versicherungsschutz greift.

Keine Familienversicherung in der PKV

Anders als in der GKV gibt es in der PKV keine beitragsfreie Familienversicherung. Jedes Kind und jeder Ehepartner ohne ausreichendes eigenes Einkommen benötigt einen eigenen Tarif mit eigenem Beitrag. Bei Familienzuwachs lohnt sich ein früher Vergleich der Kindertarife verschiedener Anbieter – die Konditionen unterscheiden sich zum Teil erheblich.

Ehepartner ohne eigenes Einkommen

Für nicht erwerbstätige Ehepartner besteht keine automatische Mitversicherung. Optionen sind ein eigener PKV-Tarif, eine freiwillige GKV-Versicherung oder – sofern die Voraussetzungen vorliegen – eine Familienversicherung über die GKV, falls der Ehepartner selbst gesetzlich versichert ist.